创新产品、优化服务，更好配置金融资源 金融“春雨”润春苗（财经眼·财税金融加力助春耕①）

图①：在湖南绥宁东山侗族乡东山村，银行工作人员利用移动信贷系统为村民办理春耕生产信用贷款。 　　滕治中摄 　　图②：在黑龙江黑河市的北大荒集团建设农场有限公司科技园区内，农业技术人员正在进行各项科技备耕工作。 　　许颖献摄 　　数据来源：中国人民银行、中国期货业协会

　　“烟暖土膏民气动，一犁新雨破春耕。”眼下，从南到北，各地陆续进入春管春耕时节。为购买种子、化肥、农机提供支持，为高标准农田建设、农业产业链建设提供助力……春耕繁忙中，一场场金融“春雨”滋养春苗。

　　党的二十大报告提出，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。今年以来，金融机构配合春耕的节奏和步伐，创新产品、优化服务，将更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，为好收成打下好基础。

　　创新产品，满足日益个性化、多元化的农村金融需求

　　鲜嫩的新叶抽条生长，胶东大地迎来了小麦返青期。正值追肥浇水的关键期，在青岛平度市古岘镇的小麦田里，却看不到太多农民忙碌的身影，取而代之的是无人机嗡嗡作业的场景。它们轻巧起飞，有条不紊地洒下细密水汽，均匀播洒着水肥和除草剂。

　　正在田间操纵无人机的青岛智慧农仓农业开发专业合作社负责人崔林说：“多亏了农行270万元的‘琴岛托管贷’，我们采购了无人机、喷灌机等多种农机设备，为春耕增添‘精兵强将’。”崔林坦言，现代化的农业机械资金占用量大，以前合作社买不起，只能租来用，影响服务规模和利润，而今“托管贷”为企业发展松了绑。

　　“发展适度规模经营是现代农业的方向，越来越多的新型农业社会化服务组织出现，将细碎的农田集中起来连片管理，实现更有效率的耕种。为了适应这种新变化，我们针对托管企业的需求推出了新的贷款品种。”中国农业银行股份有限公司青岛市分行副行长孙鹏告诉记者，不少托管企业是中小微经营主体，往往缺乏房产等抵押物，“托管贷”创新机制，将企业已经签订的托管协议纳入授信依据，解决企业抵押难题。

　　“相对普通贷款，‘托管贷’额度大、门槛低，为我们采购更多农机、扩大托管服务添了底气。”崔林说，有了更多资金支持，今年春耕期间，合作社服务区域已经遍布山东省，并开始向周边省市延伸，受托管理的农田面积已约有15万亩。

　　今年春耕期间，通过创新抵押物，金融机构为农民和相关的经营主体量身定制更多特色涉农信贷产品。温室大棚、养殖圈舍、大型农机具、农作物种子经营权等一系列新型抵押物涌现，助力破解“三农”金融抵押担保难题。“我们推动辖内主要涉农机构进一步丰富和创新抵押产品，创新农村承包土地经营权、农房、农业‘标准地’使用权和农业设施产权抵押贷款，推进盘活农民资产，提高授信额度。”浙江银保监局相关负责人表示，春耕备耕期间，要帮助更多农民将“资产”变“资金”。

　　不仅抵押物创新层出不穷，“跨界”融合也发挥更大合力。春耕期间，越来越多的地方引入政策性的担保公司或者借助农业保险保单，为农民和农业生产经营主体增信，通过银担合作、银保合作等模式融合农村金融服务资源，进一步拓宽他们的融资渠道。

　　随着“滴答”一声手机短信提醒，一笔20万元的“共富e贷”成功发放到浙江富阳水稻种植大户陈里鹏的手中。“不用抵押担保，只要连续两年投保农业保险，我们后台数据模型就能测算出你的贷款额度。”在农行杭州富阳支行客户经理的指导下，陈里鹏今春的种苗款有了着落。

　　近年来，在各项政策支持下，金融活水源源不断流入“三农”领域。人民银行数据显示，2022年末，我国本外币涉农贷款余额49.25万亿元，同比增长14%，增速比上年末高3.1个百分点；全年增加6.22万亿元，同比多增1.65万亿元。“要让不断增长的涉农投入真正灌溉到田间地头、真正用到农民身上，还要从农民、涉农经营主体的实际需求出发，进一步加快涉农金融产品创新，满足他们日益个性化、多元化的农村金融需求。”孙鹏表示。

　　优化服务，让更多金融活水触达“最后一公里”

　　3月21日傍晚时分，浙江农商联合银行辖内的仙居农商银行客户经理朱进荣结束一天的工作后，开始了一项特殊的任务。“提前电话约好了！”朱进荣和两名同事驾车来到浙江省台州市仙居县福琴农场，与农场主人王福琴展开了一场“共富夜访”。

　　“一共多少亩山林？”“今年准备扩大多少种植面积？”“买化肥买果苗还差多少钱？”朱进荣一一记下客户需求，并很快给出了贷款方案：“可以申请我们的‘丰收杨梅贷’产品，而且如果开立对公账户，贷款利率还能更优惠。”

　　“贷款资金不是讨来的、跑来的，而是自己送上门来的。”享受了上门服务的仙居县杨丰山村党总支书记、村委会主任周方平赞叹不已，“我们在夜访时提出了贷款需求，仙居农商银行第一时间就通过‘强村共富贷’为我们村的杨枫山旅游开发有限公司授信1000万元。”

　　“杨丰山梯田是优质稻米生产基地，早稻马上就要开始播种了！”周方平指着层层叠叠、高低错落的千亩高山梯田说。面对即将到来的农忙，他心里却很踏实，180万元“强村共富贷”到账后，春耕需要的种子、化肥、机耕设备已经购置完毕，“整装待发”。

　　为啥要在晚上走访？仙居农商银行党委书记、董事长潘宏强为记者解惑：“白天农户们都在忙农活，我们的客户经理也有其他工作要做，所以通过‘共富夜访’到村入户，完善客户信息、收集客户需求、跟进产品服务。”

　　春耕时节，繁忙的不仅是农民，还有无数深入农村末梢的涉农金融机构工作人员。他们用辛勤脚步打通“最后一公里”，让更多金融服务进村、入户、到田。

　　“信息不对称是阻碍农村金融服务触达‘最后一公里’的一大障碍，没有家庭信息和经营数据，金融机构就无法为农户授信、提供相应金融服务。”浙江银保监局相关负责人表示，这些信息只能靠基层网点的工作人员“跑”出来。

　　为了更好地支持春耕，以及系统性地解决农村金融服务向下延伸的问题，今年浙江还将积极探索“农户家庭资产负债表融资模式”。这一模式是指涉农机构人员采集农户授信信息后，对各类资产逐一估值，编制农户家庭资产负债表，基于农户家庭净资产，统筹考量家庭年收入等资信信息和村两委公议授信情况，作为为农户发放小额信用贷款的授信依据。“在农民普遍缺乏抵押物的情况下，该模式使农户家庭资产可计量、可估值、可融资。”该负责人介绍，今年力争全省农户家庭资产负债表建档覆盖面超50%。

　　农时不等人，春耕期间，金融服务在不断拓展服务半径的同时，还努力提升响应速度。为了更好满足短、频、急的春耕备耕资金需求，各地金融机构纷纷加快涉农贷款投放。

　　“开春后，因为资金短缺，扩大小麦种植规模的计划一时没能启动。”江苏溧河洼生态农业科技发展有限公司经营着一家集休闲观光农业和种植加工为一体的家庭农场，公司总经理魏雨桐说，江苏泗洪农商银行了解到企业的这一需求后，立即开通春耕信贷专用“绿色通道”，为企业综合授信140万元，年利率为4.015%，解决了企业春耕备耕资金难题。

　　江苏银保监局相关负责人表示，春耕备耕期间，江苏银保监局指导涉农金融机构加强限时服务考核，同时借助数字化、智能化的金融科技手段，优化风控模型系统和审批流程，通过电子钱包、手机银行、微信小程序等便捷渠道，对符合条件又急需资金的农户，引导其进行线上办贷、自助放款，确保不误农事、不误农时。

　　手机上简单的几步操作，短短几分钟时间，江苏银行张家港支行发放的“园梦宝”数字人民币贷款就成功汇入了当地种粮大户王兴川的电子钱包中。“不用跑银行，不用等审批，50万元贷款很快就到账了，用数字人民币钱包收贷款、买农资，一气呵成。”有了资金及时支持，王兴川迅速扩大春耕规模。

　　协同发力，增强农业产业链供应链韧性稳定性

　　3月的春风带绿了南疆小城一片片茂密的枣林。一大清早，新疆维吾尔自治区麦盖提县枣农阿瓦汗古丽大妈就来回穿梭在枣林间，忙着修枝、施肥。“多亏‘保险+期货’，不用担心枣子卖不上好价钱了。”阿瓦汗古丽大妈说，今年自己不仅早早就备好了春耕款，还给46亩红枣预留了“保险+期货”产品的保费。在郑州商品交易所的支持下，这已经是阿瓦汗古丽大妈连续投保的第五年。

　　阿瓦汗古丽大妈投保的“保险+期货”产品以红枣期货价格作为保险承保和理赔依据，由保险机构向涉农主体提供价格或收入保险产品，并通过期货机构将保险产品中涉及的价格风险在期货市场进行分散。尝到了甜头的阿瓦汗古丽大妈投保很积极。去年下半年，红枣价格走低，她以每亩314.5元的赔付价格获赔1.4万多元。

　　“以前红枣价格下跌，有的枣农无奈砍树，现在有了保障，我们种植红枣更有动力了，日子会跟这枣子一样，越过越红火！”今年，阿瓦汗古丽大妈准备将一部分赔付款用来买新树苗，扩大种植面积。

　　在几千公里外的黑龙江，春寒料峭，北大荒的广袤大地刚从银白变成黢黑。这里的春耕还没开始，但北大荒集团下属的某家庭农场负责人云长林对今年的大豆种植同样信心满满：“我参加两年‘保险+期货’，听说今年有了升级版，让我们不愁价，也不愁卖。”

　　在大连商品交易所的支持下，云长林去年投保的大豆“保险+期货”产品升级为多方共同参与的“银期保”大豆种收专项。“我们引入产业链上的龙头企业和银行机构，除了收入保险外，又为农户们增添了龙头企业的远期收购订单这一新保障。”大商所相关负责人介绍，“银期保”产品让农户在备耕期间就能提前锁定最低收益、确保大豆卖得出去，还可以凭借远期收购订单进一步获得银行信贷支持。

　　“作为大豆产业链上的龙头企业，北大荒集团将积极参与‘银期保’模式，这一项目能帮我们整合‘供、种、管、收、储、运、加、销’全产业链，强化企业内生发展动力的同时，也能更好地为大豆产业链安全稳定做出贡献。”北大荒集团金融证券部负责人叶挺波表示。

　　不愁价、不愁卖，在产业链的下游，有期货产品保驾护航，农民没有了后顾之忧，春耕的积极性不断增强。而在产业链的上游，期货市场通过促进化肥等农资的稳产保供，为春耕进一步夯实基础、创造良好条件。

　　“尿素期货上市前，没啥规避价格风险的好手段，导致业务开展相对受阻，尿素期货上市后农资企业有了好的管理工具，让我们能够全力备战春耕！”四川农资化肥有限责任公司副总经理张砚表示，郑商所推出的尿素“商储无忧”项目通过支持承储企业利用市场化手段化解储备尿素跌价风险，稳定化肥供应，保障春耕的种植需求。据悉，该项目已累计为27家次承储企业的120万吨尿素提供风险管理支持，今年春耕期间的覆盖范围还将进一步扩大。

　　通过稳链、强链支持春耕，开发性金融也不断加大力度。今年中央一号文件再次强调“加强高标准农田建设”。为落实政策部署，国家开发银行设立了农田建设专项贷款，按照市场化原则为农田建设领域提供长期稳定金融支持，贷款期限可长达30年，重点为高标准农田建设、耕地质量提升、耕地后备资源适度开发利用等领域提供中长期融资支持，规划到2030年支持保障农田建设超4000万亩，助力加快推进农业现代化。

　　“春耕是检验金融服务‘三农’能力的一场大考。金融机构要有更强的全产业链思维，创新产品和服务供给，深化支持实体经济和产业的能力，为增强农业产业链供应链韧性和稳定性贡献更多金融智慧。”郑商所有关负责人表示。

　　《 人民日报 》（ 2023年04月03日 18 版）

(责编：白宇、岳弘彬)