维护职工权益、保障资金安全、促进事业发展

每日新闻网报道：(慕永广)  为全面贯彻落实国务院《住房公积金管理条例》以及部、省、市各级要求，全面加快新型城镇化步伐，全面建立住房公积金制度，全面形成职工住房保障体系，以加强住房公积金归集和监督力度为重点，大力推进住房公积金归集扩面的相关工作，努力提高全市住房公积金归集、管理和使用水平。重点扩大住房公积金制度覆盖面，维护职工合法权益，努力实现“全民缴存”民生目标，为构建社会主义和谐社会作出积极贡献。海林办事处对现有的“催缴、催收、催建”方面的工作展开全区域内的科学调查，经过与相关单位和专业人士的探讨研究，提出应对措施。

首先，我们来了解一下什么是住房公积金？

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

那么，缴存公积金对职工有什么好处呢？

第一，住房公积金由职工和单位共同缴存，所缴住房公积金都归职工个人所有，相当于职工有一笔稳定、长期的住房储金。第二，新市民在租房、购房、建房等符合条件下可提取使用，减少住房使用压力。第三，使用住房公积金贷款买房时，可享受低于商业贷款的利率，降低购房成本。第四，职工因购房贷款后，每年可提取上一年度的还款额度，减轻还贷压力。第五，职工缴存的住房公积金，在国家相关规定内免交个人所得税及利息税。第六，职工在退休时一次性全额提取本金及利息，可作为职工退休后的生活补充资金。

在当今社会中无论以何种形式生存，住有所居都是广大人民群众为之奋斗的追求和必要的生活保障。如何利用合理的方法及时获得符合自身情况的住房是评定幸福与否的标准之一。住房公积金制度作为住房保障的重要组成部分，于1992年开始实施。为我们丰富了购房手段，更增强了在购房中的多种保障。近几年，许多人越来越关注住房公积金制度，意识到住房公积金带来的好处。住房公积金发展30多年，一直处于改善之中，但仍然存在一些问题，当下我们要解决这些疑难杂症，积极探讨问题的所在之处，并研究出相应的对策，通过分析当下的实际情况，统计出真实的信息数据，得出更有利于解决问题的对策，使住房公积金不断完善，提升人民的幸福指数，为国家建立起更好的住房保障机制。

一、维护职工权益—如何有效优质的催缴

《住房公积金管理条例》第二十条第一款规定，单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。第三十八条规定，违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存。

截至2023年3月，在海林市（县级）全域一共有294家缴存单位，按规定实时缴存214家，占比72.79%；未按时缴存80家，占比27.21%。缴存职工共计10079人，按规定实时缴存8084人，占比80.21%；未按时缴存1995人，占比19.79%。在实际工作中存在很多这样欠缴的单位，不仅有个体和企事业单位，也有政府机关行政单位，如何更好的从政策上找寻一些可行性办法是我们必须要完成的工作，攻坚克难才能砥砺前行。

海林市某医院公积金缴存至2019年8月，缴存职工116人，月缴存额14.48万元，欠缴42个月，合计欠缴608.41万元。其中近半数职工存在亟需办理公积金提取、贷款的情况，缴存职工已经满足手续、流程的相关条件，就是因为单位的欠缴始终无法办理公积金的各项业务，这里不乏辛苦半生退休的老职工，他们需要退休提取公积金享受生活。也有勤勤恳恳默默无闻的中年职工，他们有的需要偿还购房贷款，有的需要给孩子在异地购房上给予支持。更有朝气蓬勃勇毅拼搏的年轻职工，他们需要贷款购房安家立业。每次欠缴单位的职工找到我们，在政策面前，再多的解释和办法都变成无用功，根本无法让这些职工享受到公积金的制度红利。

面对单位的欠缴行为，就需要我们多措并举，清晰整理出完整的欠缴原因事件网，更需要谋划出催缴工作的实施方案，由上至下、从里到外的顺序进行开展催缴工作。

（一）思路缜密、研讨方案

无论何种工作都要依据法规和政策，都要牢固建立起坚实有力的群众基础，取得可靠有效的真实信息。我们通过“约见谈、上门聊、电话说”了解到欠缴单位的职工家庭状况和迫切心情。结合所有的情况信息后，制定详实得当的催缴方案。

（二）目标明确、有的放矢

按着方案程序我们提前请示市政府领导，对欠缴工作的实际情况如实汇报，并听取相关领导的具体要求和意见建议。通过走访机关行政管理部门，全面详细的掌握欠缴原因。对公积金政策的要求不妥协、不动摇、不退让，坚持依法依规解决实际问题，让上级领导和主管单位清楚公积金为民安居的工作职责和工作职能。

（三）不折不扣、执行到位

在催缴的工作中最重要的就是落实到纸面上，形成真材实料，不能只耍嘴上功夫。到欠缴单位现场与直接负责人宣传公积金的责任义务和履行责任，拿出有力的实际案例和档案让欠缴单位负责人知晓职工在住房问题上的实际困难，用政府及上级部门的意见建议来讨论可行性的补缴方案，利用法律准绳让涉事单位不推诿、不找理由、不找借口。同时，督促欠缴单位提交书面的欠缴情况说明，在说明中不仅需要承认欠缴的事实，更要写明下步的整改方案和补缴措施，明确完成欠缴补缴具体时限，这样才能行之有效的持续开展公积金催缴工作。

在相关单位的欠缴情况说明和整改方案后，我们还需要继续跟进整个过程，指定专人时刻注意整个补缴过程是否按方案计划执行，并加以督促和监督，才能将住房公积金催缴工作落实到位。

二、保障资金安全—如何得当合理的催收

《牡丹江市住房公积金个人住房贷款逾期催收管理办法》中完整编撰了关于逾期贷款的分类、催收承办部门及工作职责和催收方式及程序。

截至2023年3月，海林市现有共计1736笔贷款，可以按时归还贷款1731户，占比99.71%；未按时归还贷款5户，占比0.29%，机关事业单位人员贷款逾期和个体灵活就业贷款逾期各占50%。

目前，我们已拓展出多种催收逾期的方法，一般来说都是首先调取贷款人的借款档案，复核借款人的全部纸质档案和电子材料是否符合彼时的贷款政策和贷款程序；其次按着《牡丹江市住房公积金个人住房贷款逾期催收管理办法》的相关条款对借款人逾期的程度和情况进行认定，在文件中找到与借款人符合的催收办法；最后召开内部商议会，制定催收措施和详尽的催收流程。当然在催收的方式中不仅可以致电、上门约见，谈话的对象可以是借款人和辅助借款人或者家属、朋友、同事等。但是为了处理纷繁复杂的逾期情况，我们也不能只是闭门造车，这样无法达到理想的催收效果，虽然没有实际的联动机制和政策制度，有时联合（公安、法院、纪检、检察院）办公也会起到极大的震慑作用，达到事半功倍的效果。完整的方案和思维导图可以帮助我们更优质高效的进行催收。不过对于贷款逾期的问题，我们通常采取的是贷后管理，虽然方法较多，但是只是在一段时间或一定程度上降低了逾期会产生的严重等级，并不是根本的解决，更没有从源头抑制这种情况的发生。用贷后的催收进行控制逾期无异于以汤止沸，我们需要的是找寻一种防患于未然的手段和措施，不仅可以规避逾期的产生更能增加公积金贷款的实用性和增强公积金贷款的使用性。

无限的优化流程、缩短审批时限、拓宽服务渠道是否真的能“高投入高回报”，是否能掩盖贷款后期出现的问题，是否能抵消逾期率的持续增长。如果说公积金快速发展需要用贷款后期的各种尖锐问题作为必要条件，那么真应该深思这其中的矛盾如何平衡，如何掣肘。痛定思痛后必须大彻大悟，正如国家在应急管理事务中始终坚定的宗旨那样，我们必须“以防为主，以消为辅，防消结合，得以根治”。在逾期率增加上涨的同时，我们需要总结的是所有逾期的借款人的相同原因和共有条件，按时间轴倒叙追溯每笔逾期贷款的发生因素，归纳每个贷款借款人的人物背景和家庭组成及各种风险点。贷款逾期的形成绝不是偶然更不是必然，在风险的找寻中更应该依赖贷前的方式和方法，不能只盯着当下，着眼于未来才是关键所在。

如何在贷款及贷款前审核、贷款中复核就是我们研究的主要核心内容，针对易出现问题的贷款分析风险存在的几率，找寻规避贷款逾期的可能性。

风险一：“贷审分离”“分级授权”“分级授权”审查的防控。

贷款审查审批流程管理务必要“三个坚持”，一是要坚持“贷审分离”原则，即各办事处窗口受理初审与综合审核科分离，各办事处窗口对贷款真实性负责，审批科集中贷款审查审批，各办事处不具备审查审批职能；二是要坚持“分级授权”原则，即按照授权标准划分不同审批权限，区别不同权限分级确定有权审批人，在授权范围内独立行使审查审批权。在贷款管理科授权权限内，对受理业务柜员、审批科进行合理授权，确保授权内容完整、手续规范、标准适宜。各级有权审批人员要牢固树立责任意识，勤勉尽责，按照工作职责要求，客观、公正、独立地进行专业评审，并承担对审批决策失误和超越权限审批的责任。三是要坚持“分级授权”原则，即在各办事处统一设立放款专员，按照审批要求落实审查审批条件实施贷款发放。

贷款初审应本着“了解你的客户”的原则，根据相关规定的程序，对借款申请人及其贷款申请内容的真实性、准确性、完整性、有效性进行全面深入的尽职调查，并提出明确的调查评价意见。

风险二：窗口柜员审核的防控。

应以实地查访为主，间接查访为辅，综合运用电话查问、面谈以及信息咨询等尽职调查手段。无论窗口柜员采取何种调查手段，均须与借款申请人落实面谈并采用统一的谈话调查笔录模版，并以拍照或摄像等方式将面谈的过程记录下来，确保调查工作真实到位。窗口柜员应重点对借款申请人的基本情况、收入情况、抵押品价值及变现能力、还款来源、还款能力、还款方式等要素作全面深入的调查评估。对于明确提出借款意向的借款人，窗口柜员要负责收集借款人贷款资料，对借款人资信进行初审。在审核过程中，了解收入情况和工作稳定性。

风险三：收入情况审查的防控。

一、对征信异常和其他特殊借款人需要审查所在单位出具的个人收入证明、工资单、银行卡/工资卡对帐单，个人收入证明应包括姓名、职位、在职年限、收入水平、单位名称地址电话联系人等信息；工资单应包括日期、部门、姓名、工号、应发工资、实发工资等要素；对于非企业法人的借款人主要审查税单或由税务部门出具的纳税证明；

二、考虑到我国个人分配制度的限制，当借款人现在工作单位出具的收入证明不能完全反应借款人的收入状况时，可要求其提供其他资产（例如银行存单、所持股票、全产权房产证明等）和第二收入（例如：房屋租赁收入证明、第二职业收入证明）等证明；

三、根据置业、居住地以及个人稳定情况反映借款人获得持续性

（一）收入的能力：

1、职业稳定性：借款人所在单位行业及性质；工龄，特别是在目前岗位工作的年限；职业收入，必须分别说明稳定性收入和临时性收入的金额和收入时间（如年底分红、投资收益等）；

2、居住稳定性：主要分析现有住宅的性质，必须说明住宅为使用权房、产权房或租赁房屋，居住在现在地址的年限；

3、个人稳定性：主要从年龄、婚姻状况分析。30－50 年龄段，婚姻稳固人士，一般认为个人稳定性较好。根据借款人收入证明、银行各种帐户的使用情况、工资单、税单和纳税证明等反映的借款人收入越高越好，可作为贷款人决定贷款与否、额度、期限、利率的重要依据。

风险四：房产抵押审查的防控。

一、尽可能考虑房产地段好、朝向和楼层合适、建造年限短、房型合理、建筑面积适中、施工质量好、变现能力强的房产；

二、了解抵押房产是否具有《土地使用权证》、《房屋所有权证》、《不动产权证书》，是否属拆迁范围，建设手续是否合法、齐全；

三、如果抵押房产为期房，需了解能否办理抵押登记手续；

四、一手房作为抵押物的可直接采用交易价做为价值依据，但若明显高于市场价，则有必要进行重复评估。

风险五：外部系统核查的防控。

人行个人征信系统，主要核查借款人基本信息与相关申请材料是否一致，当借款人存在违约信息时，是否提供了合理的说明材料；公安身份识别系统，主要核查借款人姓名、身份号码以及照片信息是否一致；社保信息系统及公积金帐户系统，主要核查借款人收入信息是否真实；中国高等教育学生信息网，主要核查借款人学历信息是否真实；房地产交易信息网，主要核查借款人购房交易是否真实；劳动保障服务网，主要核查借款人单位相关信息是否真实；医保网，主要核查借款人收入信息是否真实。贷款防控应遵循“审慎性、及时性、全面性、真实性”原则，并做到“有分析”、“有措施”、“有记录”、“有变化”。

（一）审慎性原则。应建立健全相关贷后监控机制，综合运用各类贷后监控手段和工具，在风险暴露前尽最大可能识别、预警、控制和化解相关风险；

（二）及时性原则。应第一时间对借款人或贷款业务开展贷后监控调查，及时揭示风险状况，提出明确的风险控制或化解措施，尽最大可能将损失降至最低；

（三）全面性原则。对于已被识别或预警具风险隐患的借款人或贷款业务，贷后监控工作应在围绕预警角度开展重点调查基础上，进一步针对借款人经营情况、信用变化、财务状况、还款能力、担保情况等方面现状和变化趋势进行深入调查；

（四）真实性原则。在开展贷后监控工作中，应真实、客观、准确地调查、揭示、记录和报告借款人和相关贷款的风险状况。开展贷后监控应符合国家法律法规和有关政策规定，维护借款人合法权益，保护借款人隐私，重视借款人体验，不干扰借款人正常工作生活，不得采取胁迫、教唆、欺诈等手段。

在贷款前的审查审核和信息采集是为了最大限度的避免出现逾期的现象，如果可以正视法规政策完整性和专业人才健全性，逾期工作就会显得从容应对。

三、促进事业发展—如何依法依规的催建

根据《住房公积金管理条例》第三十七条规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。所以，单位不给职工开设住房公积金账户的行为将会受到住房公积金管理中心的行政处罚，最高罚款5万元。

截至2023年3月，海林市共有缴存社保328家单位，其中已建立公积金制度占比89.63%；共有缴存社保职工10868人，其中已建立公积金制度占比92.74%。

住房公积金归集扩面工作是住房公积金制度建立基础性工作、是住房公积金事业高质量发展的重要一环。深刻认识住房公积金归集扩面的重要性、紧迫性、必要性，将其抓在手上、扛在肩上、放在心上。现有经验告诉我们只有加强深入建立健全公积金制度才能让我们利于不败之地。经过走访海林市12家私营企业，遇到的瓶颈和出现的问题极其相似，得出的结论也大致相同。怎么能在建立公积金制度的工作中“走捷径、抄近路”呢。

（一）编撰行政实施办法

出台文件，结合江浙、珠三角、粤港澳大湾区及北京、上海的先进经验制定《住房公积金行政执法实施办法》，内容必须涵盖行政执法范围，文件中须指出单位不按规定办理住房公积金缴存登记的，由公积金中心责令限期办理；逾期不办理的，由公积金中心移送综合执法部门立案查处并可视为情节较轻的住房公积金违法行为进行罚款。对公积金设立的具体时限、账户开设的形式、职工开设的情况都必须进行明确的要求和必要的处罚措施。

（二）转变身份走近企业

在与未建立公积金制度企业交涉的过程，不要让企业的法人感受到索取和强制，这只能推远我们之间的距离，带来的必然是生冷和抵触。与企业打交道不能只盯着法人、管理人、责任人这样的高层领导，有时我们需要先从基层员工和骨干员工中找到突破口，怎么能让企业“自己人”张嘴说话，达到一呼百应，才能让企业法人对我们的排斥。不要总是站在公积金或者自己的角度看待和解释工作，要更多的转变身份转换思维转化感情，只有成了“一家人”才能没有隔阂没有芥蒂。

催缴、催收、催建的工作是紧密相关的，是环环相扣的，只有走好、走深、走实才能为公积金事业打下坚实基础。县（市）区域地广人稀且形式多样，试点的经验和成果能为上级行政区域的政策制定和长远规划建言献策。正如二十大报告从“增进民生福祉，提高人民生活品质”的角度阐述了住房和房地产发展方向，“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度”。 不谋万世者不足谋一时，不谋全局者不足谋一隅，及早的提纲挈领可以保证我们始终处于不败之地。不管是催缴、催收、催建或是其他住房公积金工作，我们都需要在事业中找到有理有据的科学办法，执行不仅要落地生根，更要开花结果。   编辑：王铭  审核：同期声